Cómo se calculan las cuotas de un préstamo
La mayoría de los créditos hipotecarios, automotrices y de consumo son préstamos amortizables: pagas la misma cantidad cada mes y cada cuota se divide entre interés y capital. Al comienzo del préstamo, la mayor parte de la cuota se va en intereses porque el saldo es grande. A medida que el saldo baja, la parte de interés se reduce y una proporción mayor de cada cuota disminuye lo que debes. La tabla anual de arriba muestra claramente ese cambio.
La fórmula de la cuota
P es el monto prestado, r es la tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12) y n es el número de cuotas mensuales. Es la misma fórmula que usan los prestamistas, así que el resultado debería coincidir con una oferta de crédito con diferencia de unos pocos centavos, antes de comisiones o seguros.
Ejemplo resuelto
Pedir $25.000 a cinco años con un 7,5 % da una cuota mensual de unos $501. En 60 cuotas devuelves unos $30.060 en total, de los cuales unos $5.060 son interés. Agregar solo $100 al mes termina el préstamo unos 11 meses antes y ahorra cerca de $1.000 en intereses.
Cómo cambia el costo total según el plazo
| $25.000 al 7,5 % | Cuota mensual | Interés total |
|---|---|---|
| 3 años | ≈ $778 | ≈ $3.000 |
| 5 años | ≈ $501 | ≈ $5.060 |
| 7 años | ≈ $383 | ≈ $7.210 |
Un plazo más largo baja la cuota mensual pero aumenta el interés total que pagas. Elegir el plazo más corto que puedas pagar con comodidad suele ser la opción más barata en conjunto.
Antes de endeudarte
- Compara el CAE (costo anual equivalente), no solo la tasa. Incluye muchas comisiones y permite una comparación más justa entre prestamistas.
- Revisa si hay penalizaciones por prepago si planeas hacer pagos extra.
- Mantén la cuota asequible. Una pauta común es que el total de tus pagos de deudas esté bastante por debajo de un tercio de tu ingreso bruto.
- Haz los pagos extra al capital. Pide al prestamista que aplique el dinero adicional al saldo y no a cuotas futuras.
¿Tienes saldos de tarjeta de crédito en lugar de un préstamo en cuotas? La calculadora de pago de deudas está pensada para deuda rotativa.
Preguntas frecuentes
¿Incluye impuestos, seguros o comisiones?
No. La cuota cubre solo capital e interés. Los créditos hipotecarios suelen sumar contribuciones, seguro del hogar y de desgravamen a la cuenta mensual, y algunos préstamos agregan comisiones de apertura.
¿Cuál es la diferencia entre CAE y tasa de interés?
La tasa de interés es el costo de pedir prestado el capital. El CAE (costo anual equivalente) incorpora además muchas comisiones del prestamista, por lo que suele ser algo más alto y es el mejor número para comparar ofertas.
¿Por qué tanto de mis primeras cuotas se va en interés?
El interés se cobra sobre el saldo pendiente. Al comienzo el saldo es mayor, así que la parte de interés es la más grande. Cada pago reduce el saldo y, con ello, la parte de interés va bajando.
¿Es mejor hacer pagos extra o invertir?
Depende de la tasa del préstamo frente a la rentabilidad que puedas esperar razonablemente, de tu tolerancia al riesgo y de si tienes un fondo de emergencia. Pagar un préstamo al 7 % equivale a una rentabilidad garantizada del 7 %; mucha gente prioriza primero las deudas de tasa alta.
Aviso: Esta calculadora tiene fines exclusivamente educativos y no constituye asesoría financiera, tributaria ni de inversión. Los resultados son estimaciones basadas en los supuestos que ingresas; las rentabilidades, tasas, comisiones e impuestos reales varían. Considera consultar a un profesional financiero autorizado antes de tomar decisiones.
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