Cómo funciona el interés compuesto
El interés simple te paga solo sobre el dinero que depositaste originalmente. El interés compuesto te paga sobre tu depósito y sobre todos los intereses que ya ganaste. Durante los primeros años la diferencia es pequeña, pero como los intereses de cada año pasan a formar parte de la base del año siguiente, la curva de crecimiento se va empinando con el tiempo. Por eso el mismo hábito de ahorro iniciado diez años antes puede terminar con un saldo casi el doble de grande.
Esta calculadora suma tu aporte mensual al final de cada mes y aplica el interés según la frecuencia de capitalización que elijas. Cuando la capitalización no es mensual, convertimos la tasa anual en la tasa mensual equivalente, de modo que el resultado coincida con lo que mostraría la cartola de un banco o corredora.
La fórmula
Aquí P es el monto inicial, C el aporte mensual, r la tasa de crecimiento mensual y n el número de meses. El primer término hace crecer tu saldo inicial; el segundo es el valor futuro de una serie de depósitos iguales, lo que en finanzas se conoce como anualidad.
Ejemplo resuelto
Supón que partes con $5.000, agregas $200 cada mes y ganas un 7 % anual capitalizado mensualmente durante 20 años. Tú aportas en total $5.000 + (240 × $200) = $53.000. La cuenta crece a unos $124.000, es decir, unos $71.000 —más de la mitad del saldo final— provienen de intereses y no de tu bolsillo. Si extiendes el mismo plan a 30 años, el saldo sube a unos $285.000, aunque aportaste solo $24.000 más.
| Tiempo invertido | Tú aportas | Saldo al 7 % |
|---|---|---|
| 10 años | $29.000 | ≈ $44.600 |
| 20 años | $53.000 | ≈ $124.000 |
| 30 años | $77.000 | ≈ $284.600 |
| 40 años | $101.000 | ≈ $606.000 |
La regla del 72
Un atajo mental: divide 72 por la tasa de interés anual y obtendrás una estimación de los años que tarda el dinero en duplicarse. Al 6 % se duplica en unos 12 años; al 9 %, en unos 8; al 3 %, en unos 24. La regla funciona mejor con tasas entre 4 % y 12 % y sirve para verificar rápidamente cualquier promesa de inversión que escuches.
Cuatro formas de hacer trabajar mejor al interés compuesto
- Empieza temprano. El tiempo es la variable más poderosa de la fórmula porque va en el exponente.
- Aporta de forma automática. Una transferencia mensual fija elimina la tentación de saltarte un mes.
- Mantén los costos bajos. Una comisión anual de 1 % puede consumir una cuarta parte o más de tu saldo final en 30 años.
- Reinvierte los retornos. Retirar intereses o dividendos convierte el crecimiento compuesto otra vez en crecimiento simple.
Limitaciones que debes tener presentes
Las inversiones reales no crecen a un ritmo constante y suave. Los retornos de la bolsa varían mucho de un año a otro, las tasas de las cuentas de ahorro cambian con la política del banco central, y los impuestos y la inflación reducen lo que realmente te queda. Usa esta calculadora para comparar escenarios y desarrollar intuición, y combínala con nuestra calculadora de inflación para ver cuánto vale un saldo futuro en dinero de hoy.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de interés es realista usar?
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen pagar unos pocos puntos porcentuales al año, los bonos del Estado algo más, y los fondos indexados de la bolsa han promediado históricamente entre 6 % y 10 % anual en periodos largos, con grandes oscilaciones entre años. Para planificar, mucha gente usa un 5–7 % conservador para una cartera con mayoría de acciones.
¿Importa mucho la frecuencia de capitalización?
Menos de lo que parece. Con un 7 % anual, la capitalización mensual da una tasa efectiva anual de cerca de 7,23 % y la diaria de cerca de 7,25 %. La tasa en sí, tus aportes y la cantidad de años importan mucho más.
¿Los aportes se suman al inicio o al final del mes?
Esta calculadora supone que los aportes se hacen al final de cada mes, que es la convención habitual. Aportar al inicio de cada mes produciría un saldo algo mayor.
¿Considera impuestos o inflación?
No. Los resultados se muestran en dólares nominales y antes de impuestos. Usa la calculadora de inflación para convertir un saldo futuro en poder adquisitivo de hoy.
Aviso: Esta calculadora tiene fines exclusivamente educativos y no constituye asesoría financiera, tributaria ni de inversión. Los resultados son estimaciones basadas en los supuestos que ingresas; las rentabilidades, tasas, comisiones e impuestos reales varían. Considera consultar a un profesional financiero autorizado antes de tomar decisiones.
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