Qu’est-ce que la règle 50/30/20 ?
La règle 50/30/20 est un cadre budgétaire simple popularisé par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans leur livre de 2005, All Your Worth. Au lieu de suivre des dizaines de catégories, vous répartissez vos revenus après impôts en trois grandes enveloppes seulement : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne et le remboursement accéléré des dettes. Sa force est d’être facile à retenir et assez souple pour s’adapter à la plupart des revenus.
Les trois enveloppes
- Besoins (50 %) : les dépenses indispensables pour vivre et travailler : logement, charges, alimentation, assurances, transports pour le travail, garde d’enfants et remboursements minimaux des dettes.
- Envies (30 %) : ce qui améliore la vie mais reste facultatif : restaurants, loisirs, abonnements de streaming, passe-temps, voyages et montées en gamme au-delà de la version de base d’un besoin.
- Épargne et dettes (20 %) : votre fonds d’urgence, vos versements retraite, vos investissements et tout remboursement de dette au-delà du minimum.
Exemple avec un revenu mensuel de 4 000 $
| Enveloppe | Part | Mensuel | Annuel |
|---|---|---|---|
| Besoins | 50 % | 2 000 $ | 24 000 $ |
| Envies | 30 % | 1 200 $ | 14 400 $ |
| Épargne et dettes | 20 % | 800 $ | 9 600 $ |
Quand la règle ne convient pas
Dans les villes chères, le logement seul peut dépasser la moitié du salaire net. Cela ne veut pas dire que le budget a échoué : cela veut dire que la répartition doit être ajustée. Certains utilisent 60/20/20 ou 70/20/10 le temps d’augmenter leurs revenus ou de réduire leurs charges fixes. L’essentiel de la règle, c’est le dernier chiffre : protéger une part de vos revenus pour votre avenir, même si elle démarre à 5 % ou 10 %.
Comment faire tenir le budget
- Automatisez l’épargne le jour de la paie, pour que les 20 % quittent votre compte avant que vous puissiez les dépenser.
- Utilisez des comptes ou des cartes distincts pour les besoins et les envies et voyez d’un coup d’œil ce qui reste.
- Revoyez les charges fixes une fois par an. Assurances, forfaits mobiles et abonnements coûtent souvent moins cher après une comparaison rapide.
- Donnez aux envies un budget sans culpabilité. Un budget qui interdit tout plaisir dure rarement ; les 30 % sont faits pour être dépensés.
Quand vous connaissez votre montant d’épargne, mettez-le au travail avec le calculateur de fonds d’urgence et le calculateur d’objectif d’épargne.
Questions fréquentes
La règle 50/30/20 se fonde-t-elle sur le revenu brut ou net ?
Sur le revenu net (après prélèvements) : ce qui arrive réellement sur votre compte après impôts et cotisations. Si vos versements retraite sont prélevés automatiquement sur votre salaire, vous pouvez les compter dans les 20 % d’épargne.
Les remboursements de dettes comptent-ils comme besoins ou comme épargne ?
Les remboursements minimaux obligatoires sont des besoins. Tout ce que vous payez au-delà du minimum pour solder la dette plus vite compte dans les 20 % d’épargne et de dettes.
Et si je ne peux pas épargner 20 % ?
Commencez avec ce que vous pouvez, même 5 %, et augmentez d’un ou deux points à chaque hausse de revenu. La régularité compte plus que le pourcentage exact.
Un forfait téléphonique ou internet est-il un besoin ou une envie ?
Un forfait de base dont vous avez besoin pour travailler et pour la vie quotidienne est un besoin. Les options premium, les appareils supplémentaires ou le dernier modèle sont des envies.
Avertissement : Ce calculateur est fourni à titre purement éducatif et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou d’investissement. Les résultats sont des estimations fondées sur les hypothèses que vous saisissez ; les rendements, taux, frais et impôts réels varient. Envisagez de consulter un professionnel agréé avant de prendre une décision.
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