De combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?
Préparer sa retraite se résume à deux chiffres : le capital que vous êtes en passe de constituer et le capital dont vous aurez besoin. Ce calculateur estime les deux. Il fait croître votre épargne actuelle et vos versements mensuels jusqu’à l’âge de retraite choisi, convertit le résultat en monnaie d’aujourd’hui pour qu’il soit facile à comprendre et compare le revenu que ce solde peut soutenir au revenu que vous dites vouloir.
Étape 1 : projetez votre épargne
Votre solde actuel et vos versements mensuels croissent au rendement annuel attendu, capitalisé mensuellement, exactement comme dans notre calculateur d’intérêts composés. Le résultat est exprimé en dollars nominaux : le chiffre que vous verriez réellement sur un relevé futur.
Étape 2 : corrigez de l’inflation
Un million de dollars dans 30 ans n’achètera pas ce qu’achète un million aujourd’hui. Avec 2,5 % d’inflation, les prix doublent à peu près en 28 ans. Nous divisons le solde futur par le facteur d’inflation cumulée pour l’exprimer en pouvoir d’achat d’aujourd’hui, seule façon honnête de le comparer à un objectif de revenu défini en monnaie d’aujourd’hui.
Étape 3 : appliquez un taux de retrait
La « règle des 4 % » vient des travaux du planificateur financier William Bengen (1994) puis de l’étude Trinity (1998). Ils ont constaté que, historiquement, un retraité qui retirait 4 % d’un portefeuille équilibré la première année, puis ajustait ce montant à l’inflation chaque année, manquait rarement d’argent sur 30 ans. Diviser votre revenu souhaité par le taux de retrait donne le capital nécessaire : 40 000 $ ÷ 4 % = 1 000 000 $.
| Revenu annuel souhaité | Capital à 4 % | Capital à 3,5 % |
|---|---|---|
| 20 000 $ | 500 000 $ | 571 000 $ |
| 40 000 $ | 1 000 000 $ | 1 143 000 $ |
| 60 000 $ | 1 500 000 $ | 1 714 000 $ |
| 80 000 $ | 2 000 000 $ | 2 286 000 $ |
Repères d’épargne selon l’âge
Plusieurs grands gestionnaires de plans de retraite publient des repères exprimés en multiples de votre salaire annuel. Un jeu de repères très cité est d’environ 1× votre salaire épargné à 30 ans, 3× à 40 ans, 6× à 50 ans, 8× à 60 ans et 10× à 67 ans. Ce sont des guides et non des règles : votre objectif dépend de la date de votre retraite, du mode de vie que vous visez et des autres revenus, comme les pensions ou les prestations publiques.
Les leviers que vous contrôlez
- Commencez ou augmentez vos versements dès maintenant. Un dollar épargné à 30 ans a environ deux fois plus de temps pour fructifier qu’un dollar épargné à 45 ans.
- Profitez de tout abondement de l’employeur. Un abondement est un rendement immédiat et garanti.
- Partez un peu plus tard. Chaque année de travail supplémentaire ajoute des versements, de la croissance et raccourcit la période que votre épargne doit couvrir.
- Gardez les frais de gestion bas. Les frais se capitalisent contre vous comme les rendements se capitalisent pour vous.
- Planifiez vos dépenses. Beaucoup de retraités dépensent moins en transports et en frais professionnels, mais plus en voyages et en santé.
Ce que ce calculateur n’inclut pas
Les pensions, les prestations publiques de retraite, les impôts, les frais de gestion, l’évolution du niveau de versement et la volatilité des marchés ne sont pas modélisés. Le risque de séquence de rendements — un fort repli des marchés juste au début de la retraite — peut compter autant que le rendement moyen. Pour un plan complet, associez cette estimation à un relevé officiel de l’organisme de retraite de votre pays et, idéalement, à l’avis d’un planificateur qualifié.
Questions fréquentes
La règle des 4 % est-elle toujours sûre ?
La règle des 4 % est un repère historique fondé surtout sur des données du marché américain pour une retraite de 30 ans. Certains chercheurs suggèrent 3 à 3,5 % pour les retraites anticipées ou en période de faibles rendements, d’autres estiment qu’une souplesse de dépenses permet des taux plus élevés. Essayez 3,5 % et 4 % pour voir une fourchette.
Quel rendement dois-je retenir ?
Beaucoup de planificateurs retiennent 5 à 7 % pour un portefeuille diversifié majoritairement en actions avant inflation, et moins pour des portefeuilles plus prudents. Un chiffre modeste vous protège contre la surestimation.
Dois-je inclure la pension ou la sécurité sociale ?
Saisissez uniquement le revenu dont vous avez besoin sur votre propre épargne. Par exemple, si vous voulez 50 000 $ par an et attendez 20 000 $ d’une pension ou d’une prestation publique, saisissez 30 000 $.
Pourquoi afficher les résultats en monnaie d’aujourd’hui ?
Parce que 1 000 000 $ dans 30 ans achèteront bien moins que 1 000 000 $ aujourd’hui. La conversion en monnaie d’aujourd’hui permet de comparer directement avec le mode de vie que vous imaginez maintenant.
Avertissement : Ce calculateur est fourni à titre purement éducatif et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou d’investissement. Les résultats sont des estimations fondées sur les hypothèses que vous saisissez ; les rendements, taux, frais et impôts réels varient. Envisagez de consulter un professionnel agréé avant de prendre une décision.
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