Comment fonctionnent les intérêts composés
Les intérêts simples ne rémunèrent que la somme que vous avez déposée à l’origine. Les intérêts composés rémunèrent votre dépôt et tous les intérêts déjà gagnés. Pendant les premières années, la différence est faible, mais comme les intérêts de chaque année intègrent la base de l’année suivante, la courbe de croissance s’infléchit vers le haut avec le temps. C’est pourquoi la même habitude d’épargne commencée dix ans plus tôt peut aboutir à un solde presque deux fois plus élevé.
Ce calculateur ajoute votre versement mensuel à la fin de chaque mois et applique les intérêts selon la fréquence de capitalisation choisie. Lorsque la capitalisation n’est pas mensuelle, nous convertissons le taux annuel en taux mensuel équivalent, de sorte que le résultat corresponde à ce qu’afficherait un relevé de banque ou de courtier.
La formule
Ici, P est le montant initial, C le versement mensuel, r le taux de croissance mensuel et n le nombre de mois. Le premier terme fait croître votre solde de départ ; le second est la valeur future d’une série de versements égaux, que l’on appelle en finance une annuité.
Exemple détaillé
Supposons que vous partiez de 5 000 $, que vous ajoutiez 200 $ chaque mois et que vous obteniez 7 % par an, capitalisés mensuellement, pendant 20 ans. Vous versez vous-même 5 000 $ + (240 × 200 $) = 53 000 $. Le compte atteint environ 124 000 $, ce qui signifie qu’environ 71 000 $ — plus de la moitié du solde final — proviennent des intérêts et non de votre poche. Si vous prolongez le même plan à 30 ans, le solde monte à environ 285 000 $, alors que vous n’avez versé que 24 000 $ de plus.
| Durée d’investissement | Vous versez | Solde à 7 % |
|---|---|---|
| 10 ans | 29 000 $ | ≈ 44 600 $ |
| 20 ans | 53 000 $ | ≈ 124 000 $ |
| 30 ans | 77 000 $ | ≈ 284 600 $ |
| 40 ans | 101 000 $ | ≈ 606 000 $ |
La règle de 72
Un raccourci mental : divisez 72 par le taux d’intérêt annuel pour estimer en combien d’années l’argent double. À 6 %, il double en 12 ans environ ; à 9 %, en 8 ans environ ; à 3 %, en 24 ans environ. La règle fonctionne mieux pour des taux entre 4 % et 12 % et permet de vérifier rapidement n’importe quelle promesse de placement.
Quatre façons de faire mieux travailler les intérêts composés
- Commencez tôt. Le temps est la variable la plus puissante de la formule, car il se trouve dans l’exposant.
- Versez automatiquement. Un virement mensuel fixe supprime la tentation de sauter un mois.
- Gardez les frais bas. Des frais annuels de 1 % peuvent absorber un quart ou plus de votre solde final sur 30 ans.
- Réinvestissez les gains. Retirer les intérêts ou les dividendes transforme la croissance composée en croissance simple.
Limites à garder à l’esprit
Les placements réels ne progressent pas à un rythme régulier et constant. Les rendements boursiers varient fortement d’une année à l’autre, les taux des comptes d’épargne évoluent avec la politique de la banque centrale, et les impôts et l’inflation réduisent ce qu’il vous reste vraiment. Utilisez ce calculateur pour comparer des scénarios et vous forger une intuition, puis associez-le à notre calculateur d’inflation pour voir ce que vaut un solde futur en monnaie d’aujourd’hui.
Questions fréquentes
Quel taux d’intérêt est réaliste ?
Les comptes d’épargne à haut rendement versent généralement quelques points de pourcentage par an, les obligations d’État un peu plus, et les fonds indiciels actions larges ont historiquement rapporté environ 6 à 10 % par an sur de longues périodes, avec de fortes variations d’une année à l’autre. Pour planifier, beaucoup de gens retiennent un 5 à 7 % prudent pour un portefeuille majoritairement en actions.
La fréquence de capitalisation compte-t-elle beaucoup ?
Moins qu’on ne le croit. À 7 % par an, la capitalisation mensuelle donne un taux annuel effectif d’environ 7,23 % et la capitalisation quotidienne d’environ 7,25 %. Le taux lui-même, vos versements et le nombre d’années comptent bien davantage.
Les versements sont-ils ajoutés en début ou en fin de mois ?
Ce calculateur suppose que les versements sont faits à la fin de chaque mois, ce qui est la convention habituelle. Verser en début de mois donnerait un solde un peu plus élevé.
Tient-il compte des impôts ou de l’inflation ?
Non. Les résultats sont exprimés en dollars nominaux, avant impôts. Utilisez le calculateur d’inflation pour convertir un solde futur en pouvoir d’achat d’aujourd’hui.
Avertissement : Ce calculateur est fourni à titre purement éducatif et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou d’investissement. Les résultats sont des estimations fondées sur les hypothèses que vous saisissez ; les rendements, taux, frais et impôts réels varient. Envisagez de consulter un professionnel agréé avant de prendre une décision.
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