Comment sont calculées les mensualités d’un prêt
La plupart des crédits immobiliers, des crédits auto et des prêts personnels sont des prêts amortissables : vous payez la même somme chaque mois, et chaque mensualité se répartit entre intérêts et capital. Au début du prêt, l’essentiel de la mensualité part en intérêts, car le capital restant dû est élevé. À mesure que ce capital baisse, la part d’intérêts diminue et une part plus grande de chaque mensualité réduit ce que vous devez. Le tableau annuel ci-dessus montre clairement ce basculement.
La formule de la mensualité
P est le montant emprunté, r le taux d’intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mensualités. C’est la formule qu’emploient les prêteurs : le résultat doit donc correspondre à une offre de prêt à quelques centimes près, avant frais ou assurances.
Exemple détaillé
Emprunter 25 000 $ sur cinq ans à 7,5 % donne une mensualité d’environ 501 $. Sur 60 mensualités, vous remboursez environ 30 060 $ au total, dont environ 5 060 $ d’intérêts. Ajouter seulement 100 $ par mois solde le prêt environ 11 mois plus tôt et économise près de 1 000 $ d’intérêts.
Comment la durée modifie le coût total
| 25 000 $ à 7,5 % | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 3 ans | ≈ 778 $ | ≈ 3 000 $ |
| 5 ans | ≈ 501 $ | ≈ 5 060 $ |
| 7 ans | ≈ 383 $ | ≈ 7 210 $ |
Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente le total des intérêts payés. Choisir la durée la plus courte que vous pouvez assumer confortablement est généralement l’option la moins chère au total.
Avant d’emprunter
- Comparez le TAEG, pas seulement le taux. Le taux annuel effectif global inclut de nombreux frais et offre une comparaison plus juste entre prêteurs.
- Vérifiez les indemnités de remboursement anticipé si vous comptez faire des versements supplémentaires.
- Gardez une mensualité abordable. Un repère courant est de maintenir le total des remboursements de dettes bien en dessous d’un tiers du revenu brut.
- Affectez les versements supplémentaires au capital. Demandez au prêteur d’imputer l’argent additionnel au capital et non aux mensualités futures.
Vous avez un solde de carte de crédit plutôt qu’un prêt amortissable ? Le calculateur de remboursement de dettes est conçu pour les dettes renouvelables.
Questions fréquentes
Les impôts, assurances ou frais sont-ils inclus ?
Non. La mensualité couvre uniquement le capital et les intérêts. Les crédits immobiliers ajoutent souvent la taxe foncière, l’assurance habitation et l’assurance emprunteur à la facture mensuelle, et certains prêts ajoutent des frais de dossier.
Quelle est la différence entre TAEG et taux d’intérêt ?
Le taux d’intérêt est le coût d’emprunt du capital. Le TAEG intègre en plus de nombreux frais du prêteur ; il est donc un peu plus élevé et constitue le meilleur chiffre pour comparer des offres.
Pourquoi une si grande part de mes premières mensualités part-elle en intérêts ?
Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Au début, il est au plus haut, donc la part d’intérêts est la plus grande. Chaque paiement réduit ce capital, et la part d’intérêts diminue avec le temps.
Vaut-il mieux faire des versements supplémentaires ou investir ?
Cela dépend du taux du prêt par rapport au rendement que vous pouvez raisonnablement espérer, de votre tolérance au risque et de l’existence d’un fonds d’urgence. Rembourser un prêt à 7 % équivaut à un rendement garanti de 7 % ; beaucoup de gens remboursent d’abord les dettes à taux élevé.
Avertissement : Ce calculateur est fourni à titre purement éducatif et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou d’investissement. Les résultats sont des estimations fondées sur les hypothèses que vous saisissez ; les rendements, taux, frais et impôts réels varient. Envisagez de consulter un professionnel agréé avant de prendre une décision.
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