चक्रवृद्धि ब्याज कैसे काम करता है
साधारण ब्याज केवल उसी राशि पर मिलता है जो आपने शुरू में जमा की थी। चक्रवृद्धि ब्याज आपकी जमा राशि और अब तक कमाए गए सारे ब्याज, दोनों पर मिलता है। शुरुआती कुछ वर्षों में फ़र्क छोटा लगता है, लेकिन हर साल का ब्याज अगले साल के आधार में जुड़ जाता है, इसलिए समय के साथ वृद्धि की रेखा ऊपर की ओर मुड़ने लगती है। इसीलिए दस साल पहले शुरू की गई वही बचत की आदत अंत में लगभग दोगुना शेष दे सकती है।
यह कैलकुलेटर हर महीने के अंत में आपका मासिक योगदान जोड़ता है और आपके चुने गए चक्रवृद्धि अंतराल के अनुसार ब्याज लगाता है। जब चक्रवृद्धि मासिक नहीं होती, तब हम वार्षिक दर को उसके बराबर मासिक वृद्धि दर में बदल देते हैं, ताकि नतीजा बैंक या ब्रोकरेज के स्टेटमेंट से मेल खाए।
फ़ॉर्मूला
यहाँ P शुरुआती राशि है, C मासिक योगदान, r मासिक वृद्धि दर और n महीनों की संख्या। पहला पद आपकी शुरुआती राशि को बढ़ाता है; दूसरा पद बराबर जमाओं की एक श्रृंखला का भविष्य मूल्य है, जिसे वित्त में एन्युइटी कहा जाता है।
हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए आप $5,000 से शुरू करते हैं, हर महीने $200 जोड़ते हैं और 20 साल तक मासिक चक्रवृद्धि के साथ 7% सालाना कमाते हैं। आप खुद कुल $5,000 + (240 × $200) = $53,000 जमा करते हैं। खाता बढ़कर लगभग $124,000 हो जाता है, यानी लगभग $71,000 — अंतिम शेष का आधे से ज़्यादा — आपकी जेब से नहीं बल्कि ब्याज से आता है। यही योजना 30 साल तक बढ़ाने पर शेष लगभग $285,000 हो जाता है, जबकि आपने सिर्फ़ $24,000 और जमा किए।
| निवेश की अवधि | आप जमा करते हैं | 7% पर शेष |
|---|---|---|
| 10 वर्ष | $29,000 | ≈ $44,600 |
| 20 वर्ष | $53,000 | ≈ $124,000 |
| 30 वर्ष | $77,000 | ≈ $284,600 |
| 40 वर्ष | $101,000 | ≈ $606,000 |
72 का नियम
एक मानसिक शॉर्टकट: 72 को वार्षिक ब्याज दर से भाग दें, तो पैसे के दोगुना होने में लगने वाले वर्षों का अनुमान मिल जाता है। 6% पर पैसा लगभग 12 वर्षों में दोगुना होता है; 9% पर लगभग 8 वर्षों में; 3% पर लगभग 24 वर्षों में। यह नियम 4% से 12% की दरों के लिए सबसे अच्छा चलता है और किसी भी निवेश के वादे को झटपट जाँचने का अच्छा तरीका है।
चक्रवृद्धि को ज़्यादा काम पर लगाने के चार तरीके
- जल्दी शुरू करें। समय फ़ॉर्मूले का सबसे शक्तिशाली चर है क्योंकि वह घात में बैठा है।
- अपने-आप योगदान दें। तय मासिक ट्रांसफ़र किसी महीने को छोड़ देने का लालच ख़त्म कर देता है।
- लागत कम रखें। 1% का वार्षिक शुल्क 30 साल में आपके अंतिम शेष का चौथाई या उससे ज़्यादा खा सकता है।
- रिटर्न दोबारा निवेश करें। ब्याज या डिविडेंड निकाल लेने से चक्रवृद्धि वृद्धि फिर साधारण वृद्धि बन जाती है।
ध्यान रखने योग्य सीमाएँ
असली निवेश एक समान, निरंतर दर से नहीं बढ़ते। शेयर बाज़ार के रिटर्न साल दर साल बहुत बदलते हैं, बचत खातों की दरें केंद्रीय बैंक की नीति के साथ बदलती हैं, और कर तथा महँगाई आपके हाथ में असल में बचने वाली राशि घटा देते हैं। इस कैलकुलेटर का उपयोग परिदृश्यों की तुलना करने और समझ बनाने के लिए करें, और भविष्य के शेष की आज के पैसे में कीमत जानने के लिए हमारे महँगाई कैलकुलेटर के साथ इस्तेमाल करें।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
कौन-सी ब्याज दर यथार्थवादी है?
उच्च-ब्याज बचत खाते आमतौर पर साल में कुछ प्रतिशत देते हैं, सरकारी बॉन्ड थोड़ा ज़्यादा, और व्यापक शेयर इंडेक्स फ़ंड ने लंबी अवधि में ऐतिहासिक रूप से लगभग 6–10% सालाना औसत दिया है, हालाँकि साल-दर-साल उतार-चढ़ाव बड़े रहे हैं। योजना बनाने के लिए, ज़्यादातर शेयरों वाले पोर्टफ़ोलियो के लिए कई लोग एक सतर्क 5–7% लेते हैं।
क्या चक्रवृद्धि की आवृत्ति ज़्यादा मायने रखती है?
जितना लगता है उससे कम। 7% सालाना पर मासिक चक्रवृद्धि लगभग 7.23% की प्रभावी वार्षिक दर देती है और दैनिक लगभग 7.25%। दर, आपके योगदान और वर्षों की संख्या कहीं ज़्यादा मायने रखते हैं।
क्या योगदान महीने की शुरुआत में जोड़े जाते हैं या अंत में?
यह कैलकुलेटर मानता है कि योगदान हर महीने के अंत में किए जाते हैं, जो मानक परिपाटी है। हर महीने की शुरुआत में योगदान देने पर शेष थोड़ा ज़्यादा होगा।
क्या यह कर या महँगाई को ध्यान में रखता है?
नहीं। परिणाम कर से पहले, नॉमिनल डॉलर में दिखाए जाते हैं। भविष्य के शेष को आज की क्रय शक्ति में बदलने के लिए महँगाई कैलकुलेटर का उपयोग करें।
अस्वीकरण: यह कैलकुलेटर केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है और वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं है। परिणाम आपके द्वारा दर्ज की गई मान्यताओं पर आधारित अनुमान हैं; वास्तविक रिटर्न, दरें, शुल्क और कर अलग हो सकते हैं। निर्णय लेने से पहले किसी लाइसेंस प्राप्त वित्तीय पेशेवर से परामर्श करने पर विचार करें।
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