रिटायर होने के लिए आपको कितना चाहिए?
रिटायरमेंट की योजना दो संख्याओं पर टिकी है: वह पूँजी जो आप जोड़ने की राह पर हैं और वह पूँजी जो आपको चाहिए होगी। यह कैलकुलेटर दोनों का अनुमान लगाता है। यह आपकी मौजूदा बचत और मासिक योगदान को आपकी चुनी हुई रिटायरमेंट आयु तक बढ़ाता है, नतीजे को आज के पैसे में बदलता है ताकि वह समझने में आसान हो, और उस शेष से मिलने वाली आय की तुलना आपकी चाही हुई आय से करता है।
चरण 1: अपनी बचत का अनुमान लगाएँ
आपका मौजूदा शेष और मासिक योगदान अपेक्षित वार्षिक रिटर्न पर, मासिक चक्रवृद्धि के साथ बढ़ते हैं, ठीक वैसे ही जैसे हमारे चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर में। परिणाम नॉमिनल डॉलर में दिखता है: वह संख्या जो आप भविष्य के स्टेटमेंट पर असल में देखेंगे।
चरण 2: महँगाई के अनुसार समायोजन
30 साल बाद के दस लाख डॉलर वह नहीं खरीदेंगे जो आज के दस लाख डॉलर खरीदते हैं। 2.5% महँगाई पर कीमतें लगभग 28 साल में दोगुनी हो जाती हैं। हम भविष्य के शेष को संचित महँगाई कारक से भाग देते हैं ताकि उसे आज की क्रय शक्ति में बताया जा सके, जो आज के पैसे में तय आय लक्ष्य से तुलना करने का एकमात्र निष्पक्ष तरीका है।
चरण 3: निकासी दर लगाएँ
"4% नियम" वित्तीय योजनाकार विलियम बेंगेन (1994) के शोध और बाद के ट्रिनिटी अध्ययन (1998) से आता है। उन्होंने पाया कि ऐतिहासिक रूप से, जो रिटायर व्यक्ति पहले साल एक संतुलित पोर्टफ़ोलियो का 4% निकालता था और फिर हर साल उस रकम को महँगाई के अनुसार बढ़ाता था, उसका पैसा 30 साल में शायद ही कभी खत्म हुआ। अपनी वांछित आय को निकासी दर से भाग देने पर ज़रूरी पूँजी मिलती है: $40,000 ÷ 4% = $1,000,000।
| वांछित वार्षिक आय | 4% पर पूँजी | 3.5% पर पूँजी |
|---|---|---|
| $20,000 | $500,000 | $571,000 |
| $40,000 | $1,000,000 | $1,143,000 |
| $60,000 | $1,500,000 | $1,714,000 |
| $80,000 | $2,000,000 | $2,286,000 |
आयु के अनुसार बचत के पैमाने
कई बड़ी रिटायरमेंट-योजना कंपनियाँ आपके वार्षिक वेतन के गुणकों में अंगूठे के नियम प्रकाशित करती हैं। बहुत उद्धृत एक समूह लगभग यह है: 30 की उम्र तक वेतन का 1×, 40 तक 3×, 50 तक 6×, 60 तक 8× और 67 तक 10× बचत। ये मार्गदर्शक हैं, नियम नहीं: आपका लक्ष्य इस पर निर्भर करता है कि आप कब रिटायर होते हैं, कैसी जीवनशैली चाहते हैं और पेंशन या सरकारी लाभ जैसी अन्य आय क्या होगी।
जो चीज़ें आपके हाथ में हैं
- योगदान अभी शुरू करें या बढ़ाएँ। 30 की उम्र में बचाए एक डॉलर के पास 45 की उम्र में बचाए एक डॉलर से लगभग दोगुना समय होता है।
- नियोक्ता का हर मैच भुनाएँ। मिलान वाला योगदान तुरंत और पक्का रिटर्न है।
- थोड़ी देर से रिटायर हों। काम का हर अतिरिक्त वर्ष योगदान जोड़ता है, वृद्धि जोड़ता है और वह अवधि घटाता है जिसे आपकी बचत को सँभालना है।
- निवेश शुल्क कम रखें। शुल्क उसी तरह आपके खिलाफ़ चक्रवृद्धि करते हैं जैसे रिटर्न आपके पक्ष में।
- अपने खर्चों की योजना बनाएँ। कई रिटायर लोग आने-जाने और काम से जुड़े खर्चों पर कम, लेकिन यात्रा और स्वास्थ्य पर ज़्यादा खर्च करते हैं।
यह कैलकुलेटर क्या शामिल नहीं करता
पेंशन, सरकारी रिटायरमेंट लाभ, कर, निवेश शुल्क, योगदान के स्तर में बदलाव और बाज़ार की अस्थिरता मॉडल में शामिल नहीं हैं। रिटर्न के क्रम का जोखिम — रिटायरमेंट की शुरुआत में ही बाज़ार का बड़ा गिरना — औसत रिटर्न जितना ही मायने रख सकता है। पूरी योजना के लिए इस अनुमान को अपने देश के पेंशन प्राधिकरण के आधिकारिक लाभ विवरण और, आदर्श रूप से, किसी योग्य योजनाकार की सलाह के साथ मिलाएँ।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या 4% नियम अब भी सुरक्षित है?
4% नियम मुख्यतः अमेरिकी बाज़ार के आँकड़ों पर आधारित 30 साल की रिटायरमेंट के लिए एक ऐतिहासिक दिशानिर्देश है। कुछ शोधकर्ता जल्दी रिटायर होने वालों या कम रिटर्न वाले माहौल के लिए 3–3.5% सुझाते हैं, जबकि अन्य का तर्क है कि लचीला खर्च ऊँची दरें संभव बनाता है। एक दायरा देखने के लिए 3.5% और 4% दोनों आज़माएँ।
मुझे कितना रिटर्न मानना चाहिए?
कई योजनाकार महँगाई से पहले, विविध और ज़्यादातर शेयरों वाले पोर्टफ़ोलियो के लिए 5–7% और ज़्यादा रूढ़िवादी पोर्टफ़ोलियो के लिए कम आँकड़े इस्तेमाल करते हैं। एक मामूली संख्या आपको ज़रूरत से ज़्यादा आँकने से बचाती है।
क्या मुझे सामाजिक सुरक्षा या पेंशन शामिल करनी चाहिए?
केवल वही आय दर्ज करें जो आपको अपनी बचत से चाहिए। उदाहरण के लिए, अगर आप सालाना $50,000 चाहते हैं और पेंशन या सरकारी लाभ से $20,000 की उम्मीद है, तो $30,000 दर्ज करें।
परिणाम आज के पैसे में क्यों दिखाए जाते हैं?
क्योंकि 30 साल बाद के $1,000,000 आज के $1,000,000 से बहुत कम खरीदेंगे। आज के पैसे में बदलने से आप उसे सीधे उस जीवनशैली से मिला सकते हैं जिसकी आप अभी कल्पना कर सकते हैं।
अस्वीकरण: यह कैलकुलेटर केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है और वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं है। परिणाम आपके द्वारा दर्ज की गई मान्यताओं पर आधारित अनुमान हैं; वास्तविक रिटर्न, दरें, शुल्क और कर अलग हो सकते हैं। निर्णय लेने से पहले किसी लाइसेंस प्राप्त वित्तीय पेशेवर से परामर्श करने पर विचार करें।
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