Como as parcelas de um empréstimo são calculadas
A maioria dos financiamentos imobiliários, de veículos e dos empréstimos pessoais é do tipo amortizável: você paga o mesmo valor todo mês, e cada parcela se divide entre juros e principal. No início do empréstimo, a maior parte da parcela vai para os juros, porque o saldo é grande. À medida que o saldo cai, a parte de juros diminui e uma fatia maior de cada parcela reduz o que você deve. A tabela anual acima mostra bem essa mudança.
A fórmula da parcela
P é o valor emprestado, r é a taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12) e n é o número de parcelas mensais. É a mesma fórmula que os credores usam, então o resultado deve bater com uma proposta de empréstimo com diferença de poucos centavos, antes de tarifas ou seguros.
Exemplo resolvido
Tomar $25.000 emprestados por cinco anos a 7,5% dá uma parcela mensal de cerca de $501. Em 60 parcelas, você devolve cerca de $30.060 no total, dos quais cerca de $5.060 são juros. Acrescentar só $100 por mês quita o empréstimo cerca de 11 meses antes e economiza em torno de $1.000 em juros.
Como o prazo muda o custo total
| $25.000 a 7,5% | Parcela mensal | Juros totais |
|---|---|---|
| 3 anos | ≈ $778 | ≈ $3.000 |
| 5 anos | ≈ $501 | ≈ $5.060 |
| 7 anos | ≈ $383 | ≈ $7.210 |
Um prazo mais longo reduz a parcela mensal, mas aumenta o total de juros pagos. Escolher o prazo mais curto que você consiga pagar com conforto costuma ser a opção mais barata no conjunto.
Antes de pedir dinheiro emprestado
- Compare o CET (Custo Efetivo Total), não só a taxa. Ele inclui muitas tarifas e permite uma comparação mais justa entre credores.
- Verifique se há multa por pagamento antecipado caso pretenda fazer pagamentos extras.
- Mantenha a parcela acessível. Uma orientação comum é manter o total das parcelas de dívidas bem abaixo de um terço da renda bruta.
- Faça os pagamentos extras para o principal. Peça ao credor que aplique o dinheiro adicional ao saldo e não às parcelas futuras.
Tem saldo no cartão de crédito em vez de um empréstimo parcelado? A calculadora de quitação de dívidas foi feita para dívidas rotativas.
Perguntas frequentes
Inclui impostos, seguros ou tarifas?
Não. A parcela cobre apenas principal e juros. Financiamentos imobiliários costumam somar IPTU, seguro da casa e seguros obrigatórios à conta mensal, e alguns empréstimos cobram tarifas de abertura.
Qual é a diferença entre CET e taxa de juros?
A taxa de juros é o custo de tomar o principal emprestado. O CET (Custo Efetivo Total) inclui também muitas tarifas do credor, por isso costuma ser um pouco maior e é o melhor número para comparar propostas.
Por que tanto das minhas primeiras parcelas vai para juros?
Os juros são cobrados sobre o saldo devedor. No começo o saldo é o maior, então a parte de juros é a maior. Cada pagamento reduz o saldo, e a parte de juros diminui com o tempo.
É melhor fazer pagamentos extras ou investir?
Depende da taxa do empréstimo em comparação com a rentabilidade que você pode esperar de forma razoável, da sua tolerância a risco e de você ter ou não uma reserva de emergência. Quitar um empréstimo a 7% equivale a uma rentabilidade garantida de 7%; muita gente prioriza primeiro as dívidas de taxa alta.
Aviso: Esta calculadora tem fins exclusivamente educativos e não constitui aconselhamento financeiro, tributário ou de investimento. Os resultados são estimativas baseadas nas premissas que você informa; rentabilidades, taxas, tarifas e impostos reais variam. Considere consultar um profissional financeiro habilitado antes de tomar decisões.
Ferramentas relacionadas