Como funcionam os juros compostos
Os juros simples pagam apenas sobre o dinheiro que você depositou originalmente. Os juros compostos pagam sobre o seu depósito e sobre todos os juros que você já ganhou. Nos primeiros anos a diferença é pequena, mas, como os juros de cada ano passam a fazer parte da base do ano seguinte, a curva de crescimento vai ficando mais íngreme com o tempo. Por isso o mesmo hábito de poupança, iniciado dez anos antes, pode terminar com um saldo quase o dobro.
Esta calculadora soma o seu aporte mensal ao final de cada mês e aplica os juros conforme a frequência de capitalização escolhida. Quando a capitalização não é mensal, convertemos a taxa anual na taxa mensal equivalente, para que o resultado coincida com o que mostraria o extrato de um banco ou corretora.
A fórmula
Aqui P é o valor inicial, C o aporte mensal, r a taxa de crescimento mensal e n o número de meses. O primeiro termo faz crescer o seu saldo inicial; o segundo é o valor futuro de uma série de depósitos iguais, conhecida em finanças como anuidade.
Exemplo resolvido
Suponha que você comece com $5.000, adicione $200 por mês e ganhe 7% ao ano capitalizados mensalmente por 20 anos. Você mesmo aporta $5.000 + (240 × $200) = $53.000. A conta cresce para cerca de $124.000, ou seja, cerca de $71.000 (mais da metade do saldo final) vêm de juros e não do seu bolso. Estendendo o mesmo plano para 30 anos, o saldo sobe para cerca de $285.000, embora você tenha aportado apenas $24.000 a mais.
| Tempo investido | Você aporta | Saldo a 7% |
|---|---|---|
| 10 anos | $29.000 | ≈ $44.600 |
| 20 anos | $53.000 | ≈ $124.000 |
| 30 anos | $77.000 | ≈ $284.600 |
| 40 anos | $101.000 | ≈ $606.000 |
A regra dos 72
Um atalho mental: divida 72 pela taxa de juros anual para estimar em quantos anos o dinheiro dobra. A 6%, dobra em cerca de 12 anos; a 9%, em cerca de 8; a 3%, em cerca de 24. A regra funciona melhor para taxas entre 4% e 12% e é uma ótima forma de conferir rapidamente qualquer promessa de investimento que você ouvir.
Quatro formas de fazer os juros compostos trabalharem mais
- Comece cedo. O tempo é a variável mais poderosa da fórmula porque fica no expoente.
- Aporte automaticamente. Uma transferência mensal fixa elimina a tentação de pular um mês.
- Mantenha os custos baixos. Uma taxa anual de 1% pode consumir um quarto ou mais do seu saldo final em 30 anos.
- Reinvista os rendimentos. Sacar juros ou dividendos transforma o crescimento composto de volta em crescimento simples.
Limitações a ter em mente
Investimentos reais não crescem a uma taxa suave e constante. Os retornos da bolsa variam bastante de um ano para outro, as taxas das contas de poupança mudam com a política do banco central, e impostos e inflação reduzem o que você realmente fica. Use esta calculadora para comparar cenários e criar intuição e combine-a com a nossa calculadora de inflação para ver quanto vale um saldo futuro em dinheiro de hoje.
Perguntas frequentes
Qual taxa de juros é realista usar?
Contas de poupança de alto rendimento costumam pagar poucos pontos percentuais ao ano, títulos do governo um pouco mais, e fundos de índice de ações amplos têm rendido, historicamente, algo entre 6% e 10% ao ano em períodos longos, com grandes oscilações entre os anos. Para planejar, muita gente usa um 5–7% conservador para uma carteira com maioria de ações.
A frequência de capitalização importa muito?
Menos do que parece. Com 7% ao ano, a capitalização mensal dá uma taxa efetiva anual de cerca de 7,23% e a diária de cerca de 7,25%. A taxa em si, os seus aportes e o número de anos importam muito mais.
Os aportes entram no início ou no fim do mês?
Esta calculadora supõe que os aportes são feitos no fim de cada mês, que é a convenção padrão. Aportar no início de cada mês produziria um saldo um pouco maior.
Considera impostos ou inflação?
Não. Os resultados aparecem em dólares nominais, antes de impostos. Use a calculadora de inflação para converter um saldo futuro em poder de compra de hoje.
Aviso: Esta calculadora tem fins exclusivamente educativos e não constitui aconselhamento financeiro, tributário ou de investimento. Os resultados são estimativas baseadas nas premissas que você informa; rentabilidades, taxas, tarifas e impostos reais variam. Considere consultar um profissional financeiro habilitado antes de tomar decisões.
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